Los Préstamos Personales 

 

¿Qué son?

 

Definición: Un préstamo personal es un contrato por el que la entidad financiera adelanta una cantidad de dinero a otra persona llamada prestario, pero esta tiene la obligación de devolver el principal y además con una serie de intereses. 

Este está formado por tres características:

·Capital: La cantidad que se solicita al banco.
·Interés: El precio que el cliente paga a la entidad por el capital prestado.
·Plazo: El periodo de tiempo para la devolución de este.

Tipos:

Para satisfacer las necesidades de financiación, el mercado ofrece diferentes tipos de préstamos:

·Crédito al consumo: Es un préstamo a corto o mediano plazo que se da para obtener dinero de libre disposición. Normalmente se utiliza para financiar bienes de consumo o realizar el pago de servicios.
·Microcréditos: Es un préstamo con bajos intereses que se da para cubrir las necesidades productivas de emprendedores. Son el método de financiación más utilizado para financiar iniciativas de autoempleo.
·Créditos rápidos: Es un crédito que se contrata por unas cantidades de dinero moderadas a cambio de unos altos intereses. Se suele tener a disposición en las siguentes 24 o 48 horas.
·Préstamos subvencionados: Son los préstamos que se otorgan a pequeñas empresas emprendedoras, autónomos u ONG's.

Usos:

En general, los préstamos personales son destinados a un producto o servicio de consumo en concreto.
Los principales usos son para solventar deudas, comprar vehículos, reformas, gastos relacionados para los hijos y vacaciones. También se encuentra el uso de créditos rápidos, son para situaciones poco imprevisibles como pago de multas, accidentes y averías y necesidades médicas.
 

¿Dónde se consiguen?

Los préstamos a créditos se pueden conseguir en bancos, pero algunos de estos permiten realizar el intercambio a través de internet.

Ventajas y desventajas:

• Ventajas:

1.Un préstamo personal permite comprar bienes y desarrollar un proyecto para comenzar un negocio.
2.Puedes organizarte para pagar en tiempo y forma según el acuerdo bancario.
3.Para los emprendedores el banco puede conceder un crédito con intereses bajos.

• Desventajas: 

1.Los trámites burocráticos suelen ser lentos, suelen comprobar los antecedentes penales y la declaración de impuestos.
2.No es posible utilizar los fondos una vez son utilizados.
3.Por regla general, es necesario aportar garantías que avalen el importe prestado.


¿Cuántos intereses se cobran?

Se calcula que el TIN (Tipo de Interés Nominal) que se cobra normalmente en los bancos son entre un 5% a 10%, aunque en una gran parte de empresas tan solo cobran como máximo un 6'95%.

• ¿Son abusivos estos intereses?

En mi opinión, si los intereses son abusivos o no depende del banco y también de lo que vea cada individuo como exagerado respecto a lo pedido o a sus ingresos.
Dicho esto, se han dado caso de bancos o empresas que estaban aplicando intereses contrarios a lo que mandaba la ley, aunque casi todos estos problemas fueron solucionados cuando el 28 de Noviembre de 2015 el Tribunal Supremo aplicó una sentencia en la que se dice que un crédito se considera usurario cuando no cumple con la Ley de Represión de la Usura de 1908. De esta manera muchas personas pudieron denunciar estos actos.
Dejo aquí un artículo sobre el tema: https://www.mundojuridico.info/interes-de-demora-en-prestamos-personales-concertados-con-consumidores/


¿Qué se necesita para sacar un préstamo?

Para conseguirlo se requiere demostrar 12 meses de antigüedad laboral como empleado contratado o transitorio.
Cuando una entidad bancaria nos presta dinero siempre piensa en la capacidad que tenemos de devolver la cantidad prestada. El banco corre un riesgo y necesita asegurarse de que se va a poder restituir el dinero recibido, por eso se fijan en loso ingresos anuales.
Además pedirán la identificación oficial como el DNI o el NIF.

¿Es engañosa la publicidad sobre los préstamos?

La publicidad no tiene porqué ser falsa, pero nos podemos dejar engañar. 
Por ejemplo, si en un anuncio de un banco estos prometen que a la hora de pedir préstamos no van a tener que ser devueltos con intereses seguramente cuando halla que firmar un contrato en la letra pequeña vendrá algo que no han dicho al momento de crear el anuncio.

Conclusión: ¿Son buenos los préstamos personales?

En principio sí, ya que ayudan a muchas personas a realizar proyectos que en este momentos no son capaces de financiar. Aunque estos también tienen desventajas, por ejemplo, en caso de que aumentara el déficit público, en el que instituciones del Estado tienen deudas, los intereses aumentarían. Además si hay inflación, el valor de la moneda dentro del mercado económico se vería reducido y también la capacidad adquisitiva de la sociedad.

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Las Cooperativas

¿Qué son las cooperativas?

Es una sociedad que tiene ciertas diferencias con respecto a otras organizaciones de modelos empresariales, como la Sociedad Anónima o la Sociedad Limitada.
La cooperativa está formada por personas que deciden asociarse entre sí, todas ellas conforman a partes iguales la organización creada.

Características:

- El ingreso y el retiro de los asociados son voluntarios.
- El número de asociados y su patrimonio es variable e ilimitado.
- Se integra económica y socialmente al sector cooperativo.
- Garantiza la igualdad de derechos y obligaciones de sus asociados.

Obligaciones:

Una cooperativa debe quedar registrada en el Registro de Sociedades Cooperativas, en un plazo máximo de dos meses desde su constitución. Para esto se celebra una asamblea donde se elige Presidente y Secretario.
Por otro lado según la Ley (Artículo 36), toda cooperativa deberá anotar las operaciones contables y las actuaciones de sus órganos directivos en libros, hojas o registros debidamente autorizados.

Tipos de Cooperativas:

-Especializadas: Se organizan para atender una necesidad específica, correspondiente a una sola rama de actividad económica, social o económica.

-Multiactivas: Se organizan para atender varias necesidades, mediante concurrencia de servicios en una sola entidad jurídica.

-Integrales: Son aquellas en las que el desarrollo de su objeto social, realicen dos o más actividades.
-Trabajo Asociado: Son empresas asociativas sin ánimo de lucro que asocian personas que son gestoras e influyen económicamente.

-Precooperativas: Al igual que las de Trabajo Asociado son empresas asociativas sin ánimo de lucro, pero estas son de duración limitada, impulsadas por entidades promotoras como persona jurídica, pública o privada.

Objetivos:

-Dar un servicio determinado y buscar el beneficio de todos, creando un interdependencia.
-Ofrecer servicios de calidad a precios económicos.
-Compartir el riesgo y beneficiarse del apoyo mutuo.

¿Son buenas para la sociedad?

Como todo las cooperativas tienen ventajas y desventajas, como ventajas, estas de alguna manera ayudan a la sociedad ya que a diferencia de otras organizaciones las cooperativas están formadas de manera igualitaria como he dicho anteriormente, lo que hace que a pesar de constar de presidente los asociados toman más decisiones y tienen más responsabilidades.
También hay menos gasto público, no hay gastos de registro de la empresa ni impuestos sobre la renta. Tienen más posibilidades y facilidades de financiación por tarde del Estado, quien suele apoyar a este tipo de organizaciones. Al ser este uno de los beneficios, también hay una mejora notable en el precio de los productos que ofrecen, por lo tanto hay mayor beneficio.


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El fraude fiscal

¿Qué es el fraude fiscal?

El fraude fiscal es cuando una persona o empresa no contribuye con el sostenimiento de los gastos públicos del Estado. Esta conducta puede dar lugar a infracciones tributarias o delitos penales, ambos perseguidos por nuestro sistema jurídico.

¿Cómo se efectúa el fraude fiscal?

• Elusión al pago:

 Cualquier operación con ánimo de evitar total o parcialmente el pago por el tributario. 
 Algunos motivos pueden ser: Los tributos como el IVA o el IRPF (Impuestos) 

 Los ingresos en cuenta con retribuciones en especie: a través de la cual el empleado ganará más sin que a la empresa le cueste más dinero, gracias a flexibilizar su salario y percibir una parte en dinero y otra parte en productos o servicios

• Obtención indebida de devoluciones fiscales y disfrute indebido de beneficios públicos..

¿El fraude fiscal es un delito?

Cuando el fraude supere los 120.000 euros y se mantenga el ánimo defraudatorio, pasa a estar tipificado por el Código Penal y constituye un delito.

Además, según el artículo 305 del Código Penal, bajo el título de “Delitos contra la Hacienda Pública y contra la Seguridad Social”, el defraudador va a ser castigado con la pena de prisión de uno a cinco años y multa del tanto al séxtuplo de la citada cuantía, salvo que hubiere regularizado su situación tributaria.
El fraude fiscal en España:

Este problema es de gran trascendencia en España y conlleva consecuencias negativas para el desarrollo del país. Las operaciones en dinero negro son una parte normal de las transacciones diarias. Algunos estudios confirman que en España se estima el fraude fiscal en más de 253.000 millones de euros.

Noticias:

Fraude fiscal en mercados alimenticios

Esta noticia habla sobre la Agencia Tributaria la cual ha lanzado una operación contra el fraude fiscal en puestos y locales de venta de frutas y verduras ubicados en España.

Estas empresas han utilizado software de doble uso que utilizaban programas informáticos que les permitían llevar una contabilidad paralela y les facilitaba el uso del dinero negro.


¿Está bien defraudar a Hacienda?

Una de las razones por las que la gente justifica el fraude es porque las circunstancias son complicadas, los impuestos son muy altos y perjudican las cuentas personales.
En conclusión, si es por interés propio defraudar viene bien pero si miramos por el interés de todos defraudar nos viene mal en conjunto (ya que, el resto paga más o hay menos servicios públicos y de menos calidad).
Si se buscara el beneficio de las sociedad no habría fraude, los impuestos serían más bajos y tendríamos mejores servicios.

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  François Quesnay

François Quesnay nacido en 1694 en Francia, fue un economista creador de la escuela fisiocrática.
Tras formarse de manera tardía y autodidacta, llegó a hacerse cirujano en 1718; luchó contra las especulaciones propias de la medicina de la época y adquirió el suficiente prestigio como para convertirse en secretario de la Academia de Cirugía en 1737 y médico de la corte de Luis XV.
Cuando tenía más de sesenta años empezó a interesarse por la enconomía a raíz de la lectura de una obra de Victor Riqueti, marqués de Mirabeau.
Escribió varios articulos sobre la materia para la conocida Enciclopedia de Diderot.
En su Tableau Économique (1758), describía lo que consideraba que era la ley natural de la Economía.



El orden natural (según Quesnay):

Según los autores de la fisiocracia, existe una ordenación natural o ideal de todas las cosas, impuesta por Dios y que el hombre puede descubrir. Por lo tanto, el objetivo de todos los estudios científicos era descubrir las leyes que rigen los fenómenos.
En la descripción del orden natural, los fisiócratas enuncian sus propuestas en materia de política económica.
La organización económica es acorde con el Orden Natural se consigue una armonía perfecta, necesaria para la felicidad y el crecimiento de la humanidad.

La actividad económica debe regirse por tres reglas:

1. Derecho a la propiedad, derivado del Orden Natural.
2. Libertad para que el hombre encuentre el camino que le es más ventajoso.
3. Seguridad en el disfrute de la propiedad y la libertad.

François Quesnay falleció en Versalles en 1774.


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Los 10 principios de economía de Nicholas Gregory Mankiw

• Gregory Mankiw: es un economista estadounidense y profesor de economía en la Universidad de Harvard. Mankiw ha destacado por ser un escritor de reconocido prestigio, cuyos libros de texto de economía de nivel intermedio son un éxito de ventas. Por ejemplo, “Principles of Economics” (Principios de economía) y “Macroeconomics” (Macroeconomía) de 2006, han vendido más de un millón de copias y han sido traducidos a setenta idiomas. Mankiw ha tratado temas como el comportamiento de los consumidores, las politicas fiscales y monetarias, el comportamiento de los mercados financieros, y la determinación de precios. 

• 10 principios de economía:

1. Los individuos se enfrentan a disyuntivas: Los individuos agrupados en sociedades tienen la necesidad de enfrentar disyuntivas como por ejemplo la de eficiencia y la equidad. La primera supone que la sociedad aprovecha al máximo sus recursos escasos y la segunda que los beneficios provenientes de ellos son distribuidos equitativamente.
2. El precio de una cosa es aquello a lo que se renuncia para conseguirla: Las decisiones tomadas deben comparar costos y beneficios de los cursos de acción.
3. Las personas racionales piensan en términos marginales: Se toma una decisión racional si y sólo si el beneficio marginal es superior al coste marginal.
4. Los individuos responden a los incentivos: Ya que las decisiones son tomadas comparando costes y beneficios, la conducta puede variar cuando cambian estos.
5.  El bienestar de todo el mundo puede ser mejorado por el comercio.
6.  Un buen mecanismo para organizar la actividad económica son los mercados.
7.  A veces los resultados del mercado puede mejorarlos el Estado: Algunos de los motivos por los cuales el Estado interviene en la economía son la eficiencia y la equidad, como la recolección del impuesto sobre la renta y el sistema de asistencia social, para procurar una distribución más equitativa del bienestar económico.
8.  La capacidad de producir bienes y servicios es lo que determinará el nivel de vida de un país.
9.  Si el gobierno imprime más dinero, los precios subirán.
10.  La inflación y el desempleo será la disyuntiva a corto plazo a la que se enfrentará la sociedad. 

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Los Bienes Públicos y Privados.

 

Bienes Públicos:

Estos bienes son los que los cuidadanos pagan al Estado a través de los impuestos que se encuentran en los productos que compramos habitualmente (normalmente el 21% de IVA).  Por lo general, este tipo de servicios está gestionado y administrado desde la Administración Pública. De este dinero recaudado se cubre la sanidad, la educación, la carreteras nacionales...etc. Aunque la sanidad y la educación se pueden encontrar también privadas, aunque de eso hablaré en la sección de bienes privados.

Características:

• Los bienes han de ser no rivales en su consumo, es decir, que el uso y/o disfrute de uno de estos bienes por un determinado consumidor no ha de verse afectado por el uso y disfrute por un consumidor o usuario adicional.

•  La exclusión tiene que ver con la imposibilidad de excluir del consumo de un determinado bien a nadie porque no pague, puesto que no es posible discriminar mediante precio quién puede y quién no hacer uso de ellos.

Tipos:

• Bienes públicos puros: son los bienes públicos por definición, es decir, aquellos en los que tanto la característica de exclusión como la de no rivalidad son características puras del mismo. Por ejemplo, la seguridad nacional o bien el alumbrado público.

•  Bienes públicos no puros: son aquellos en los que se puede excluir del consumo del mismo a algunas personas, normalmente mediante la aplicación de un precio, habiendo alternativas privadas que satisfacen la misma necesidad mediante precios. Por ejemplo, la educación o la sanidad.

Bienes Privados:

Estos bienes son por los que se deben pagar voluntariamente, es decir, tu decides si tenerlos o no, ya que estos no son pagados a través de los impuestos, son ofrecidos por los agentes económicos privados y quien no paga su precio de mercado para obtenerlos no puede consumirlos. Los bienes privados más comunes son los alimentos, la vestimenta...etc.

Características:

• Los bienes privados normalmente son excluyentes y generan rivalidad, por ejemplo, la educación, en la que los padres pagan por el lugar donde van a ir sus hijos a formarse, o también en la sanidad.

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Opinión:

En mi opinión, los bienes privados no deberían existir, ya que generan (como he dicho anteriormente) una gran exclusión y rechazo de parte de las diferentes clases sociales. Por ejemplo, en la mayoría de los casos los padres no pueden permitirse pagar un colegio privado y los niños que vayan a los colegios públicos a veces quedan con la etiqueta de pobres, ( lo mismo ocurre con la sanidad u otros bienes privados), al fin y al cabo, se produce una gran diferenciación social.

 

Podéis ver la fuentes en las que me baso, clicando en mi symbaloo:

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 Adam Smith

 

 

Adam Smith nació en Kirkcaldy, un pequeño pueblo escocés de pescadores, cercano a Edimburgo en 1723.

Adam Smith es uno de los economistas más famosos de la historia y es considerado el padre de la economía moderna. En sus teorías económicas combina historia, filosofía, desarrollo económico, psicología y ética. También es uno de los mayores exponentes de la economía clásica.

Poseía una prodigiosa memoria y vocación por el estudio, lo que le ayudó al ingreso en la Universidad de Glasgow. En este centro se apasionó por las matemáticas y recibió la influencia de Francis Autcheson, importante profesor de filosofía moral, cuyas ideas económicas y filosóficas fueron decisivas para su formación.

Participando en conferencias cosechó un éxito tal que en 1751 le ofrecieron un puesto de profesor de lógica en la universidad en la que estudió y tras un año en este empleo, cambió las clases de lógica por las de filosofía moral.

Obras:

El primer libro de Adam Smith, The Theory of Moral Sentiment (Teoría de los sentimientos morales) publicada en 1759,  fue su obra maestra desde el punto de vista filosófico. En ella exponía los principios de la naturaleza humana que guiaban el comportamiento social del hombre, y hablaba por vez primera de «la mano invisible» que sin saberlo, orientaba el egoísmo humano hacia el bien de la sociedad.

 

 

La obra comenzada en Toulouse, An Inquiry into the Nature and Causes of the Wealth of Nations (Ensayo sobre la riqueza de las naciones), 1776. Representaba el primer gran trabajo de economía política clásica y liberal. En ella se aplicaban a la economía, los principios de investigación científica, en un intento de construir una ciencia independiente.

 

 

El 17 de julio de 1790, a los setenta y siete años de edad, fallecía en Edimburgo.