El futuro de las pensiones

Las pensiones en el presente:

Las pensiones en el día de hoy se prestan a los trabajadores a partir de su jubilación (esta edad está fijada en 65 años, aunque también existen las prejubilaciones).
Actualmente, hay 8'7 millones de pensionistas que cobran de media 932'3 euros mensuales y la jubilación mínima oscila entre los 565'3 euros mensuales.
Para acceder a una pensión de jubilación se tiene que haber cotizado como mínimo 15 años.
El gasto público en pensiones representa un 11% del PIB ( Producto Interior Bruto), un 2% encima de la OCDE (Organización para la Cooperación y Desarrollo Económico).

Según unos datos que elabora la Comisión Europea, España es el país con mayor tasa de sustitución en sus pensiones públicas de toda la Unión Europea. Cuando un trabajador se jubila, se le garantiza un 78'7% de su salario, una cifra que es casi el doble de la UE. Los siguientes países que garantizan mayores pensiones son Luxemburgo, Dinamarca y Holanda. Todo esto equivale a que cada año en España se gasten 136.646 millones para el pago de pensiones.

Las pensiones en el futuro:

Para calcular como serán las pensiones en el futuro deberemos tener en cuenta diferentes aspectos.

¿Habrá mas jubilados en el futuro?

Sí, si observamos una gráfica sobre los pensionistas, nos fijaremos que estos aumentan a lo largo de los años y que al mismo tiempo disminuyen los trabajadores.

¿Los trabajadores podrán cubrir todas las pensiones?

Teniendo en cuenta que hemos dicho que va a haber más jubilados que trabajadores, será un tarea difícil.
Según estudios del INE (Instituto Nacional de Estadística) en 2031 habrá 3 trabajadores por cada pensionista y se irán reduciendo según los años, hasta que en 2051 halla poco más de un trabajador por pensionista.
Además, la tasa de actividad en especialmente baja entre los jóvenes, ya que siguen estudiando, esto reduce los ingresos al Estado destinados a pensiones.

Entonces, ¿cómo lo solucionamos?

Posibles soluciones:

1.Quizás este aumento de los jubilados sería una buena oportunidad para acabar con el paro en el país, así tendríamos más ingresos para cubrirlas.

2.También se podrían disminuir y vivir a partir de pensiones bajas y los ahorros que se tengan de antes (Fomentar los ahorros privados para completar una renta).

3.Se podría elevar la edad de jubilación, aunque esto no funcionaría en todos los casos ya que mucha gente tendrían que prejubilarse debido a enfermedades o accidentes laborales.

4.Establecer un porcentaje fijo de cobro sin importar donde halla trabajado cada persona.

Conclusión:

En mi opinión, hay más soluciones de las que pensamos, aunque habría que pensar muy bien como aplicarlas. Aun así, pienso que los gobiernos nunca se pondrán de acuerdo para mejorarlo y que si pusieran alguna medida los pensionista saldrían a manifestarse (sobretodo en las opciones 2 y 4), ya que muchos no pensarían en el futuro de los jóvenes que les mantienen, sino en ellos mismos.
Creo que la opción más recomendable y la que puede que en un futuro se aplique sea la primera opción, porque para poder pagar todas las pensiones y poder vivir nosotros, todo el mundo va a tener que trabajar, además esta opción beneficia a ambas partes, ya que las pensiones se siguen pagando y todo el mundo tendría un sueldo.

Dejo aquí un video explicativo:

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Gastos que genera un hijo

Los gastos que genera un hijo son muy variados, ya que dependen de muchos factores, el más importante; el dinero que se ingrese en la familia y los miembros de esta.
También hay que tener el cuenta, que el niño empieza a tener gastos antes de que nazca ya que los padres tienen que comprar elementos como; la cuna, el cambiador, la silla de seguridad del coche, etc, lo que serán unos 1700€.

Primer año:

Alimentación: Si el niño toma leche materna durante los primeros 4 a 5 meses, este factor será gratis, pero si no puede ser así, se tendrá que recurrir a la leche adaptada que cuesta aproximadamente de 15 a 20€ cada bote, en principio al mes consumirá unos 5 botes, lo que suponen uno 100€/mes. Después de los cinco primeros meses, se sumarán las papillas, cereales y verduras, cuando pase el año habrá consumido en este sector unos 1200€.

Higiene: Aquí hay que añadir los gastos en pañales, toallitas, cremas, productos para el baño, etc.
Un parquete de pañales cuesta proximadamente 25€ y cuentan con 60 unidades, al mes utilizará unos tres o cuatro paquetes, lo que suman unos 100€. Sumando el resto de factores serán 140€/mes lo que equivale a 1680€/año.

Vacunas: Muchas vacunas están incluidas en la sanidad públicas, pero las que son de puesta opcional hay que comprarlas. En principio, durante el primer año hay tres vacunas opcionales, cada una cuesta entre 200 y 300€, en total uno 850€.

Ropa: Si se hereda ropa de algún otro familiar el gasto se reducirá, en caso de no tener esta oportunidad, los precios serían estos: cada conjunto cuesta aproximadamente 20€, teniendo en cuenta que hay que tener varias mudas y que el bebé crece rapidamente, se necesitan unos 20-30 conjuntos durante el primer año, lo que equivale a unos 1200€/año.

Guardería: Si los dos padres trabajan y no tienen con quien dejar al niño, se suman las guarderías. Las plazas de las guarderías públicas son muy limitadas, con lo cual seguramente acabe en una privada, en estos casos, el precio ronda los 130€/mes, lo que son 1170€/año.

En definitiva, el primer año oscila asciende a los 10.000€.

                                                        

Durante el segundo los gastos serán similiares al primero, esto empezará a cambiar en el tercer año, cuando el niño ingrese en el colegio.

A partir del tercer año (educación primaria y secundaria):

Los gastos en alimentación, ropa y vacunas disminuirán, además se eliminarán los de la guardería.
A partir de aquí hay que decidir si irá a un centro de educación pública o privado, claramente, en el público los gastos se reducirán a los libros y al material escolar necesario, en cambio, en lo privado o concertado habrá que pagar una serie de cuotas para que el niño puede estar allí, además del uniforme y el material escolar. Analizaremos los dos casos (durante los 15 años de formación, universidad no incluida):

Educación pública: En material escolar el gasto será de media unos 100€/curso, y los libros de texto entre 200 y 300€, durante el bachillerato el precio de estos aumentan.

Educación privada/ concertada: Aunque la educación privada y concertada no son exactamente lo mismo, vamos a analizarlo como si fuera uno.
Las matrículas cada año son de unos 500€ (esto depende del centro y de la comunidad autónoma donde se encuentre), por otra parte, los uniformes serán entre 150 y 200€/año, y juntando los libros de texto y el material escolar, en total serían 1100€/curso.

Universidad:

Puede que la universidad sea una de las épocas más costosas, ya que las matrículas de inscripción (dependiendo de la carrera elegida este factor aumenta o disminuye) y los libros de textos son mayores a los de la primaria y secundaria. Aquí volveremos a plantearnos si ir a una univerdad pública o privada. Analizaremos de nuevo de los casos:

Universidad pública: La matrícula media ronda los 1500€/año, si a esto le sumamos los libros de texto que son unos 400€/año, al terminar los cuatro años de carrera, hemos gastado unos 7600€.

Universidad privada: La matrícula media ronda los 8000€/año, añadiendo los libros de texto, nos situamos sobre los 34000€ durante toda la carrera.


                              

Conclusión: Criar a un hijo y cubrir todos sus gastos al menos hasta que acabe la universidad, supone unas inversiones que no todo el mundo puede permitirse pagar, por ello, he hecho unos calculos y he llegado a la conclusión de que teniendo ingresando un sueldo mínimo de 1400€/mes, sería dificil llegar a cumplir con todos los requisitos y lo recomendable sería ingresar al menos unos 2000€/mes. (Esto si tan solo se tiene un hijo).
Si se tienen más hijos a los que mantener al menos se deberían ingresar entre 3500€ y 4000€/mes, teniendo en cuenta que tambien hay que cubrir los gastos de los padres.

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Los Préstamos Personales 

 

¿Qué son?

 

Definición: Un préstamo personal es un contrato por el que la entidad financiera adelanta una cantidad de dinero a otra persona llamada prestario, pero esta tiene la obligación de devolver el principal y además con una serie de intereses. 

Este está formado por tres características:

·Capital: La cantidad que se solicita al banco.
·Interés: El precio que el cliente paga a la entidad por el capital prestado.
·Plazo: El periodo de tiempo para la devolución de este.

Tipos:

Para satisfacer las necesidades de financiación, el mercado ofrece diferentes tipos de préstamos:

·Crédito al consumo: Es un préstamo a corto o mediano plazo que se da para obtener dinero de libre disposición. Normalmente se utiliza para financiar bienes de consumo o realizar el pago de servicios.
·Microcréditos: Es un préstamo con bajos intereses que se da para cubrir las necesidades productivas de emprendedores. Son el método de financiación más utilizado para financiar iniciativas de autoempleo.
·Créditos rápidos: Es un crédito que se contrata por unas cantidades de dinero moderadas a cambio de unos altos intereses. Se suele tener a disposición en las siguentes 24 o 48 horas.
·Préstamos subvencionados: Son los préstamos que se otorgan a pequeñas empresas emprendedoras, autónomos u ONG's.

Usos:

En general, los préstamos personales son destinados a un producto o servicio de consumo en concreto.
Los principales usos son para solventar deudas, comprar vehículos, reformas, gastos relacionados para los hijos y vacaciones. También se encuentra el uso de créditos rápidos, son para situaciones poco imprevisibles como pago de multas, accidentes y averías y necesidades médicas.
 

¿Dónde se consiguen?

Los préstamos a créditos se pueden conseguir en bancos, pero algunos de estos permiten realizar el intercambio a través de internet.

Ventajas y desventajas:

• Ventajas:

1.Un préstamo personal permite comprar bienes y desarrollar un proyecto para comenzar un negocio.
2.Puedes organizarte para pagar en tiempo y forma según el acuerdo bancario.
3.Para los emprendedores el banco puede conceder un crédito con intereses bajos.

• Desventajas: 

1.Los trámites burocráticos suelen ser lentos, suelen comprobar los antecedentes penales y la declaración de impuestos.
2.No es posible utilizar los fondos una vez son utilizados.
3.Por regla general, es necesario aportar garantías que avalen el importe prestado.


¿Cuántos intereses se cobran?

Se calcula que el TIN (Tipo de Interés Nominal) que se cobra normalmente en los bancos son entre un 5% a 10%, aunque en una gran parte de empresas tan solo cobran como máximo un 6'95%.

• ¿Son abusivos estos intereses?

En mi opinión, si los intereses son abusivos o no depende del banco y también de lo que vea cada individuo como exagerado respecto a lo pedido o a sus ingresos.
Dicho esto, se han dado caso de bancos o empresas que estaban aplicando intereses contrarios a lo que mandaba la ley, aunque casi todos estos problemas fueron solucionados cuando el 28 de Noviembre de 2015 el Tribunal Supremo aplicó una sentencia en la que se dice que un crédito se considera usurario cuando no cumple con la Ley de Represión de la Usura de 1908. De esta manera muchas personas pudieron denunciar estos actos.
Dejo aquí un artículo sobre el tema: https://www.mundojuridico.info/interes-de-demora-en-prestamos-personales-concertados-con-consumidores/


¿Qué se necesita para sacar un préstamo?

Para conseguirlo se requiere demostrar 12 meses de antigüedad laboral como empleado contratado o transitorio.
Cuando una entidad bancaria nos presta dinero siempre piensa en la capacidad que tenemos de devolver la cantidad prestada. El banco corre un riesgo y necesita asegurarse de que se va a poder restituir el dinero recibido, por eso se fijan en loso ingresos anuales.
Además pedirán la identificación oficial como el DNI o el NIF.

¿Es engañosa la publicidad sobre los préstamos?

La publicidad no tiene porqué ser falsa, pero nos podemos dejar engañar. 
Por ejemplo, si en un anuncio de un banco estos prometen que a la hora de pedir préstamos no van a tener que ser devueltos con intereses seguramente cuando halla que firmar un contrato en la letra pequeña vendrá algo que no han dicho al momento de crear el anuncio.

Conclusión: ¿Son buenos los préstamos personales?

En principio sí, ya que ayudan a muchas personas a realizar proyectos que en este momentos no son capaces de financiar. Aunque estos también tienen desventajas, por ejemplo, en caso de que aumentara el déficit público, en el que instituciones del Estado tienen deudas, los intereses aumentarían. Además si hay inflación, el valor de la moneda dentro del mercado económico se vería reducido y también la capacidad adquisitiva de la sociedad.

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Las Cooperativas

¿Qué son las cooperativas?

Es una sociedad que tiene ciertas diferencias con respecto a otras organizaciones de modelos empresariales, como la Sociedad Anónima o la Sociedad Limitada.
La cooperativa está formada por personas que deciden asociarse entre sí, todas ellas conforman a partes iguales la organización creada.

Características:

- El ingreso y el retiro de los asociados son voluntarios.
- El número de asociados y su patrimonio es variable e ilimitado.
- Se integra económica y socialmente al sector cooperativo.
- Garantiza la igualdad de derechos y obligaciones de sus asociados.

Obligaciones:

Una cooperativa debe quedar registrada en el Registro de Sociedades Cooperativas, en un plazo máximo de dos meses desde su constitución. Para esto se celebra una asamblea donde se elige Presidente y Secretario.
Por otro lado según la Ley (Artículo 36), toda cooperativa deberá anotar las operaciones contables y las actuaciones de sus órganos directivos en libros, hojas o registros debidamente autorizados.

Tipos de Cooperativas:

-Especializadas: Se organizan para atender una necesidad específica, correspondiente a una sola rama de actividad económica, social o económica.

-Multiactivas: Se organizan para atender varias necesidades, mediante concurrencia de servicios en una sola entidad jurídica.

-Integrales: Son aquellas en las que el desarrollo de su objeto social, realicen dos o más actividades.
-Trabajo Asociado: Son empresas asociativas sin ánimo de lucro que asocian personas que son gestoras e influyen económicamente.

-Precooperativas: Al igual que las de Trabajo Asociado son empresas asociativas sin ánimo de lucro, pero estas son de duración limitada, impulsadas por entidades promotoras como persona jurídica, pública o privada.

Objetivos:

-Dar un servicio determinado y buscar el beneficio de todos, creando un interdependencia.
-Ofrecer servicios de calidad a precios económicos.
-Compartir el riesgo y beneficiarse del apoyo mutuo.

¿Son buenas para la sociedad?

Como todo las cooperativas tienen ventajas y desventajas, como ventajas, estas de alguna manera ayudan a la sociedad ya que a diferencia de otras organizaciones las cooperativas están formadas de manera igualitaria como he dicho anteriormente, lo que hace que a pesar de constar de presidente los asociados toman más decisiones y tienen más responsabilidades.
También hay menos gasto público, no hay gastos de registro de la empresa ni impuestos sobre la renta. Tienen más posibilidades y facilidades de financiación por tarde del Estado, quien suele apoyar a este tipo de organizaciones. Al ser este uno de los beneficios, también hay una mejora notable en el precio de los productos que ofrecen, por lo tanto hay mayor beneficio.


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El fraude fiscal

¿Qué es el fraude fiscal?

El fraude fiscal es cuando una persona o empresa no contribuye con el sostenimiento de los gastos públicos del Estado. Esta conducta puede dar lugar a infracciones tributarias o delitos penales, ambos perseguidos por nuestro sistema jurídico.

¿Cómo se efectúa el fraude fiscal?

• Elusión al pago:

 Cualquier operación con ánimo de evitar total o parcialmente el pago por el tributario. 
 Algunos motivos pueden ser: Los tributos como el IVA o el IRPF (Impuestos) 

 Los ingresos en cuenta con retribuciones en especie: a través de la cual el empleado ganará más sin que a la empresa le cueste más dinero, gracias a flexibilizar su salario y percibir una parte en dinero y otra parte en productos o servicios

• Obtención indebida de devoluciones fiscales y disfrute indebido de beneficios públicos..

¿El fraude fiscal es un delito?

Cuando el fraude supere los 120.000 euros y se mantenga el ánimo defraudatorio, pasa a estar tipificado por el Código Penal y constituye un delito.

Además, según el artículo 305 del Código Penal, bajo el título de “Delitos contra la Hacienda Pública y contra la Seguridad Social”, el defraudador va a ser castigado con la pena de prisión de uno a cinco años y multa del tanto al séxtuplo de la citada cuantía, salvo que hubiere regularizado su situación tributaria.
El fraude fiscal en España:

Este problema es de gran trascendencia en España y conlleva consecuencias negativas para el desarrollo del país. Las operaciones en dinero negro son una parte normal de las transacciones diarias. Algunos estudios confirman que en España se estima el fraude fiscal en más de 253.000 millones de euros.

Noticias:

Fraude fiscal en mercados alimenticios

Esta noticia habla sobre la Agencia Tributaria la cual ha lanzado una operación contra el fraude fiscal en puestos y locales de venta de frutas y verduras ubicados en España.

Estas empresas han utilizado software de doble uso que utilizaban programas informáticos que les permitían llevar una contabilidad paralela y les facilitaba el uso del dinero negro.


¿Está bien defraudar a Hacienda?

Una de las razones por las que la gente justifica el fraude es porque las circunstancias son complicadas, los impuestos son muy altos y perjudican las cuentas personales.
En conclusión, si es por interés propio defraudar viene bien pero si miramos por el interés de todos defraudar nos viene mal en conjunto (ya que, el resto paga más o hay menos servicios públicos y de menos calidad).
Si se buscara el beneficio de las sociedad no habría fraude, los impuestos serían más bajos y tendríamos mejores servicios.

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  François Quesnay

François Quesnay nacido en 1694 en Francia, fue un economista creador de la escuela fisiocrática.
Tras formarse de manera tardía y autodidacta, llegó a hacerse cirujano en 1718; luchó contra las especulaciones propias de la medicina de la época y adquirió el suficiente prestigio como para convertirse en secretario de la Academia de Cirugía en 1737 y médico de la corte de Luis XV.
Cuando tenía más de sesenta años empezó a interesarse por la enconomía a raíz de la lectura de una obra de Victor Riqueti, marqués de Mirabeau.
Escribió varios articulos sobre la materia para la conocida Enciclopedia de Diderot.
En su Tableau Économique (1758), describía lo que consideraba que era la ley natural de la Economía.



El orden natural (según Quesnay):

Según los autores de la fisiocracia, existe una ordenación natural o ideal de todas las cosas, impuesta por Dios y que el hombre puede descubrir. Por lo tanto, el objetivo de todos los estudios científicos era descubrir las leyes que rigen los fenómenos.
En la descripción del orden natural, los fisiócratas enuncian sus propuestas en materia de política económica.
La organización económica es acorde con el Orden Natural se consigue una armonía perfecta, necesaria para la felicidad y el crecimiento de la humanidad.

La actividad económica debe regirse por tres reglas:

1. Derecho a la propiedad, derivado del Orden Natural.
2. Libertad para que el hombre encuentre el camino que le es más ventajoso.
3. Seguridad en el disfrute de la propiedad y la libertad.

François Quesnay falleció en Versalles en 1774.


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Los 10 principios de economía de Nicholas Gregory Mankiw

• Gregory Mankiw: es un economista estadounidense y profesor de economía en la Universidad de Harvard. Mankiw ha destacado por ser un escritor de reconocido prestigio, cuyos libros de texto de economía de nivel intermedio son un éxito de ventas. Por ejemplo, “Principles of Economics” (Principios de economía) y “Macroeconomics” (Macroeconomía) de 2006, han vendido más de un millón de copias y han sido traducidos a setenta idiomas. Mankiw ha tratado temas como el comportamiento de los consumidores, las politicas fiscales y monetarias, el comportamiento de los mercados financieros, y la determinación de precios. 

• 10 principios de economía:

1. Los individuos se enfrentan a disyuntivas: Los individuos agrupados en sociedades tienen la necesidad de enfrentar disyuntivas como por ejemplo la de eficiencia y la equidad. La primera supone que la sociedad aprovecha al máximo sus recursos escasos y la segunda que los beneficios provenientes de ellos son distribuidos equitativamente.
2. El precio de una cosa es aquello a lo que se renuncia para conseguirla: Las decisiones tomadas deben comparar costos y beneficios de los cursos de acción.
3. Las personas racionales piensan en términos marginales: Se toma una decisión racional si y sólo si el beneficio marginal es superior al coste marginal.
4. Los individuos responden a los incentivos: Ya que las decisiones son tomadas comparando costes y beneficios, la conducta puede variar cuando cambian estos.
5.  El bienestar de todo el mundo puede ser mejorado por el comercio.
6.  Un buen mecanismo para organizar la actividad económica son los mercados.
7.  A veces los resultados del mercado puede mejorarlos el Estado: Algunos de los motivos por los cuales el Estado interviene en la economía son la eficiencia y la equidad, como la recolección del impuesto sobre la renta y el sistema de asistencia social, para procurar una distribución más equitativa del bienestar económico.
8.  La capacidad de producir bienes y servicios es lo que determinará el nivel de vida de un país.
9.  Si el gobierno imprime más dinero, los precios subirán.
10.  La inflación y el desempleo será la disyuntiva a corto plazo a la que se enfrentará la sociedad. 

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